Plan Financiero para alcanzar el progreso
Consolidar tus deudas en un solo bajo pago mensual, con bajos intereses, puede ahorrarte miles de dólares y a su vez, te provee alivio financiero instantáneo.
La planificación financiera, que incluye el buen manejo de un presupuesto y el uso del crédito, es vital para progresar y alcanzar las metas que nos hemos trazado a nivel personal y profesional. Por eso, debemos conocer las alternativas disponibles para reducir compromisos mensuales y obtener dinero para una reserva de emergencia, para ahorrar o hasta para planificar la educación de los hijos. Los productos hipotecarios son una de las alternativas para atender las necesidades de los consumidores. Los mismos tienen parámetros y requisitos que se adaptan al valor de tu propiedad, fuente de ingreso, compromisos financieros y de crédito. Un asesor hipotecario de Oriental te podrá orientar sobre los pormenores de cada uno de estos préstamos y cómo pueden ofrecerte alivio financiero al instante en momentos en que las tasas de interés se encuentran bajas. Al momento de evaluar esta opción, debes hacerte varias preguntas junto a tu familia: - ¿Vivo en una batalla diaria para cumplir con los pagos mínimos? - ¿Mis pagos mensuales fluctúan con las alzas de interés del mercado? -¿No me dejan dormir mis deudas? Si responde que sí a estas preguntas, es momento de evaluar opciones más favorables para ti. Antes de que tus asuntos financieros estén cada vez más fuera de control, busca ayuda de expertos para ver cómo puedes reducir tus pagos y qué financiamiento te conviene más. Un refinanciamiento hipotecario puede ser la solución que más te conviene. En la actualidad, puedes conseguir intereses bajos, ventajas contributivas (los mismos son deducibles de la planilla de contribución sobre ingresos), términos de años más flexibles y términos a largo plazo que harán posible pagos más bajos. Consolidar tus deudas en un solo bajo pago mensual, con bajos intereses, puede ahorrarte miles de dólares y a su vez, te provee alivio financiero instantáneo. No obstante, una decisión como ésta conlleva: • Tener mesura y disciplina con tus finanzas. • No tomar deudas adicionales. • Mantener un presupuesto que te permita una calidad de vida estable. • Ahorrar para tener un fondo de emergencia en caso de situaciones imprevistas. Un beneficio adicional de la consolidación es que con el tiempo podrás mejorar tu puntuación de crédito al hacer con regularidad pagos mensuales a tus acreedores, mientras reduces tu deuda con más rapidez porque tus ingresos estarán menos comprometidos y podrás pagar puntualmente. La consolidación de deudas puede ser el primer paso en el proceso de eliminación de una deuda y es la antesala hacia una mejor capacidad de administrar tu dinero. De esta forma, sentirás un alivio que te permitirá establecer un plan de prioridades, así como un presupuesto familiar. Por eso, es necesario que recibas la asesoría apropiada sobre cómo administrar mejor tus finanzas para no tener que confrontar más situaciones difíciles en el futuro. Es la forma de comenzar un plan de progreso sobre bases firmes. Antes de tomar una decisión, evalúa tu situación financiera actual para entender si es necesario realizar una consolidación de deudas a través de un refinanciamiento. Recuerda que cada persona o familia experimenta situaciones distintas y debes prever para poder cumplir con el pago mensual del refinanciamiento o de la hipoteca, pues se trata de conservar un techo seguro para tu familia que te permita tener la calidad de vida que deseas. Tu progreso depende de ti. Prepara un plan financiero y evalúa si un producto hipotecario es la opción que se ajusta a tus necesidades. Por: Alberto López, jefe de hipotecas de Oriental, para El Nuevo Día, 5-mayo-2012. ¿Conviene refinanciar?
Cada producto hipotecario tiene diferentes requisitos de cualificación y documentación.
¿Se ha preguntado si debe refinanciar su hogar? Si esta interrogante recorre su mente, pues le informo que el momento de refinanciar es ahora. Los intereses hipotecarios se encuentran en un nivel muy bajo y Doral cuenta con las mejores ofertas hipotecarias. Algunas de las diferentes razones por las cuales usted puede necesitar hacer un refinanciamiento son: Bajar el interés y/o pago mensual
Cada producto hipotecario tiene diferentes requisitos de cualificación y documentación, por lo que es importante que sea claro con el oficial del banco y le brinde toda la información necesaria para así poder seleccionar la mejor alternativa de financiamiento. De esa forma, el oficial le puede solicitar la documentación completa desde el principio y hace que la transacción fluya con mayor rapidez. De otra parte es importante que esté consiente de los puntos importantes de la transacción hipotecaria: 1. Historial de crédito: en un refinanciamiento uno de los factores más importantes es el historial de pagos de los últimos 2 años en las hipotecas. La mayoría de los inversionistas requiere que el historial de pagos en la hipotecas sea uno saludable. 2. Cualificación (ingresos vs. deudas): es muy importante que si va a refinanciar presente los ingresos correctamente de acuerdo al tipo de trabajo que ejerce. Si es un empleado asalariado, es necesario presentar los talonarios de pago recibidos durante los pasados 30 días, planillas y W-2 de los últimos 2 años y certificación de empleo. Si trabaja por cuenta propia, servicios profesionales o tiene negocio, es necesario que presente las planillas completas de los últimos dos años o estados financieros, además será necesario presentar los estados bancarios que demuestren el ingreso que está recibiendo y que a su vez estos armonicen con lo que indica la planilla o el estado financiero. 3. Colateral (propiedad): por lo general, las tasaciones tienen una vigencia de 6 meses, por esta razón se requiere hacer una tasación nueva al momento de refinanciar. En esta tasación además de evaluar el valor de la propiedad en el mercado, se verifica la condición de la misma y si ésta cumple con los requisitos del inversionista por el cual se está haciendo la transacción. Para efectuar cualquier tipo de refinanciamiento es importante cumplir con los requisitos que establece el inversionista. El no cumplir con estos requisitos implica que su préstamo no puede ser garantizado y esto hace que pierda los beneficios que posteriormente ese inversionista le puede ofrecer. Por: Zahilín Vélez, Mortgage Sales Representative de Doral |
¿Conoce los beneficios de la “Real Estate Settlement Procedures Act”?Las nuevas reformas reglamentarias de RESPA mejoran la divulgación al consumidor de las condiciones y los términos del préstamo hipotecario y los costos de cierre.
La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces o “Real Estate Settlement Procedures Act” (RESPA, por sus siglas en inglés), del Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano de E.U. (HUD), fue aprobada en 1974, para la protección del consumidor. La misma surge con el propósito de garantizar que los consumidores reciban información sobre el costo total de obtener una hipoteca al momento de cerrar la transacción y los protege de cargos innecesarios relacionados a los procedimientos de cierre de un financiamiento hipotecario. Desde enero del 2010 entraron en vigor nuevas reformas reglamentarias a RESPA, que mejoran la divulgación al consumidor de las condiciones y los términos del préstamo hipotecario, así como de los costos de cierre durante el proceso de compra o refinanciamiento de su residencia. “Un documento clave que impacta esta Ley es el Estimado de Buena Fe o “Good Faith Estimate”, explica Luis Medina, vicepresidente de Originación de FirstMortgage. “Este es el documento que su banco le entrega cuando usted solicita un financiamiento hipotecario y que estipula lo que usted tendría que pagar, tanto en gastos de cierre como en sus cuotas mensuales con una o varias ofertas de tasas de interés”. “Para el consumidor es importante conocer los cambios y lo que debe esperar de su banco”, recalca Medina. “Entre los cambios más importantes está el requisito de ofrecer al consumidor un Estimado de Buena Fe dentro de los próximos tres días a partir de que el consumidor le provea al Banco su nombre, número de Seguro Social, ingresos brutos, dirección de la propiedad, estimado del valor de la propiedad y la cantidad del préstamo”. “Basándose en esta información y la que detallará el informe de crédito, el Banco le proveerá el Estimado de Buena Fe, que incluye el término del préstamo, información precisa sobre la tasa de interés que se ofrece y si la misma es fija o puede cambiar, así como si existe alguna penalidad de prepago si el consumidor decide refinanciar en una fecha futura. Dicho estimado a su vez le ofrecerá el monto total de los gastos de cierre, los que deben ahora consolidarse en categorías mayores, para una mejor comprensión por parte del cliente”, añade. RESPA hace obligatorio que todas las instituciones financieras utilicen un formulario uniforme que responda de la misma manera a las necesidades de información del consumidor. La información que se ofrece debe permitir al cliente comparar las ofertas que reciba de distintas instituciones bancarias, protegiendo aún más al consumidor en su proceso de decisión de compra y financiamiento. “Recuerde que además del precio, los términos de una hipoteca son los elementos básicos que debe tomar en cuenta al tomar la decisión de comprar o refinanciar su vivienda y estos cambios a la Ley le proveen nuevas y valiosas herramientas para obtener la información que necesita en ese momento”, señala Medina. 28-abril-2012 Periódico: El Nuevo Día por Luis Medina, Vicepresidente de Originación de FirstMortgage. 100% de financiamiento en los préstamos de veteranos
Comparado con otros tipos de préstamos en el mercado, el préstamo de veterano es más fácil de obtener porque los estándares de crédito son más flexibles.
Las diferentes ofertas disponibles, el amplio inventario de vivienda (para todos los gustos y presupuestos) y las bajas tasas de interés, hacen de este el momento idóneo para comprar o refinanciar su hogar. Y hay buenas noticias. Si es veterano, su financiamiento puede ser al 100%. Es decir, puede comprar o refinanciar su propiedad con cero pronto, por lo que tiene un incentivo adicional para no continuar postergando la decisión de comprar un hogar. Para este tipo de préstamos, garantizados por la Administración de Veteranos de los Estados Unidos, son elegibles los veteranos, miembros de la Reserva, Guardia Nacional, que están en servicio activo y ciertos cónyuges sobrevivientes (Army, Navy, Marines, Air Force, Coast Guard). Para solicitar, los interesados solo deben proveer el Certificado de Elegibilidad o Forma DD 214, y nosotros le ayudamos con el restante del trámite. Por lo único que se deberá ocupar es de elegir la propiedad entre la amplia gama de excelentes propiedades en venta en Puerto Rico a un valor muy bueno y con tasas de interés muy atractivas. Comparado con otros tipos de préstamos en el mercado, el préstamo de veterano es más fácil de obtener porque los estándares de crédito son más flexibles. El pago en este tipo de producto es generalmente más bajo porque no lleva seguro hipotecario. El seguro hipotecario de este producto se le conoce como el ''Funding Fee'' y el mismo se puede incluir dentro del mismo préstamo de manera que se le otorgue un financiamiento de más de un 100%. Hay casos, y dependerá de la elegibilidad del veterano, que este seguro hipotecario no sea necesario porque el veterano recibe una compensación. Otra ventaja de este producto es que los gastos de cierre son más bajos en comparación con otros productos. Refinancia también al 100% No piense que las ventajas de un préstamo de veterano son solo para aquellos que van a comprar un nuevo hogar. Este beneficio también aplica para aquellos que ya tienen su hogar y están buscando opciones de refinanciamiento. Bajo este producto tenemos dos opciones de refinanciamiento. La primera, para obtener sobrante para la consolidación de deudas o mejoras al hogar y la segunda es solo bajar el interés o cambiar el término de la hipoteca, conocido como “Streamline”. Para el “Streamline”, las tasas de interés están tan bajas que en algunos casos se pueden bajar los años y aun así, el pago puede que se quede bastante similar al actual o hasta le pueda disminuir, lo que representa un ahorro significativo. Esta opción de “Streamline” solo se puede dar a préstamos que en la actualidad estén ya con la garantía de la Administración de Veteranos. Es importante señalar que para poder refinanciar a través del producto de veterano es necesario que la propiedad tenga una hipoteca como gravamen. El término disponible para estos productos son 15, 20 y 30 años. Para seguir añadiendo más y mejores beneficios, en este momento las tasas de interés para refinanciar también están históricamente atractivas. Ciertamente, este es el mejor momento para comprar o refinanciar, porque además de tan excelente producto, todavía tenemos la oportunidad de contar con los incentivos que ofrece el gobierno para adquirir su residencia principal. Por: Zulema Flores, de Popular Mortgage, El Nuevo Día, 5-mayo-2012 Programa de Impulso a la Vivienda: definitivamente el momento es ahora
Una de las características principales por la que se destaca el Programa de Impulso a la Vivienda es que beneficia tanto al que compra como al que vende.
¿Cuántas veces en las últimas semanas ha escuchado que este es el mejor momento para comprar? Supongo que más de una y definitivamente lo es. Una de las razones principales es el Programa de Impulso para la Vivienda. La expresión cobra mayor importancia, debido a que este programa mantiene su nivel de beneficios hasta el 30 de junio de 2012. Luego de esta fecha se reduce la ayuda disponible, por tanto, definitivamente el momento es ahora. Una de las características principales por la que se destaca el Programa de Impulso a la Vivienda, es que beneficia tanto al que compra como al que vende, lo cual lo hace más atractivo para todas las partes y pueden disfrutar de sus ventajas a corto y a largo plazo. Entre los beneficios que puede recibir a través de este programa, si compra ahora, se encuentran, que al comprar una vivienda nueva, no tendrá que pagar nada por sellos y comprobantes de la escritura de compraventa e hipoteca. De entrada se estaría ahorrando cientos o hasta miles de dólares, dependiendo del precio de la propiedad. Como si fuera poco, durante los siguientes 5 años no pagará CRIM, leyó bien, cero pagos por 60 meses. También, si decide vender dicha propiedad, tendrá una exención de 100% sobre ganancia de capital, no importa cuándo la venda, incluso sus herederos podría obtener el beneficio si a ellos les toca hacerlo. En caso de que compre una vivienda existente, el descuento de sellos y comprobantes, como la exención sobre ganancia de capital es de 50%. Hace sentido volver a escuchar que es el mejor momento para comprar cuando puede obtener beneficios que permiten ahorrar miles de dólares hoy y mañana. Suponga que necesita vender su propiedad para comprar la casa de sus sueños, sepa que los beneficios del programa aplican también al vendedor. Si usted vende su residencia principal, antes del 30 de junio de 2012, disfrutará de una exención de 100% sobre ganancia de capital, no importa la fecha o circunstancias en que la propiedad se adquirió. Quiere decir, que si usted vende y compra, con este programa obtiene beneficios en ambas transacciones. Insisto, la frase “este es el mejor momento para comprar” suena cada vez más real. La mejor parte es que para recibir estos beneficios no se requieren requisitos adicionales, no tiene que calificar o completar información o documentación adicional. El programa aplica a todo tipo de préstamo u otros programas gubernamentales para la compra de propiedades. Puede ahorrar miles de dólares solo comprando o vendiendo la propiedad, pero recuerde, tiene que cerrar su préstamo hipotecario en o antes del 30 de junio de 2012 para recibir estos beneficios. Por: Carlos del Río, supervisor de Operaciones Popular Mortgage |
Conozca más sobre el refinanciamiento "Streamline"
Por Raisa Rivas Español / Especial para Construcción
La esencia de este tipo de préstamo es bajar el interés o el término del préstamo, o ambas cosas, beneficiándolo de un pago más bajo y de menos tiempo de hipoteca en muchos casos. Con el nombre sonando cada vez más frecuente, son muchos los que piensan que el refinanciamiento “Streamline” es una novedad. No es correcto pensar así. Este no es un producto hipotecario nuevo, aunque ciertamente se está conociendo ahora cada vez más como una alternativa para millones de propietarios. Así lo señala la experta Aurienid Bracete, directora de la Banca Hipotecaria y Reposeídas de Banco Santander Puerto Rico. Bracete definió ese producto hipotecario como un préstamo que pasa por el proceso sin tener que cumplir con unos requisitos de la cualificación normal, pero aclaró que es para los préstamos garantizados por FHA (Administración Federal de Viviendas) y para los garantizados por la Administración de Veteranos (VA). Esto quiere decir que el préstamo original debe haber sido hecho por FHA o por VA para usted cualificar para un refinanciamiento “Streamline”. “El “Streamline” no es un producto nuevo pero sí tiene unos requisitos distintos a partir de 2011 que son más flexibles para atemperarse a las condiciones del mercado. La esencia del préstamo no es otorgarle dinero sobrante a los dueños de hogares sino bajar o el interés o el término del préstamo, o ambas cosas, beneficiándolos de un pago más bajo y de menos tiempo de hipoteca en muchos casos, lo que representa un alivio para muchos dueños de hogares que se pueden quedar con sus casas y no perderlas. Si es para un préstamo FHA, el sobrante no debe exceder los $500 y si es para Veteranos, no puede tener sobrante”, dijo Bracete. “Si el préstamo es FHA puede ser con o sin tasación. Si es sin tasación no pueden incluirse los gastos de cierre. Si el propietario no quiere o no puede aportar dinero y necesita incluir los gastos de cierre en el préstamo, tiene que tasarse la vivienda”, continuó. Uno de los criterios que se toma en cuenta al hacer este tipo de refinanciamiento es el término de la hipoteca. Esta no se puede aumentar más de 12 años si el préstamo es FHA y más de 10 si es de Veteranos (VA). Es decir, si a su hipoteca le quedan 15 años para pagarla y hace un “Streamline”, este no podrá ser de más de 27 años en FHA y de más de 25 si es VA. Para que cumpla con su esencia, FHA requiere que haya una reducción de al menos 5% del pago mensual. “Este producto puede ser muy útil para miles de familias, pero no es el único. Hay otros tipos de refinanciamiento que pueden bajar el término de la hipoteca, convencionales o también de FHA, pero requieren cualificación “full” y son muy buenos también si se cualifica. Lo importante es orientarse bien sobre el más conveniente para cada uno”, concluyó la banquera. Otros requisitos 1. Tanto para préstamos garantizados por FHA como por VA, la hipoteca debe estar al día por los pasados 12 meses. 2. Los solicitantes deberán tener más de seis meses como dueños de la propiedad. 3. Si está eliminando un deudor, como sucede en divorcios y otras condiciones, puede hacer el “Streamline” pero con cualificación completa, excepto si demuestra con evidencias que ha pagado usted solo la hipoteca en los últimos seis meses. 4. Puede incluir nuevos deudores (como un hijo o su pareja), sin revisión de crédito. 5. Si la propiedad es en un condominio y no tiene la aprobación de FHA, el refinanciamiento se hace sin tasación, lo que implica que tiene que aportar los gastos. Ventajas 1. No requiere cualificación de ingreso. 2. No requiere cualificación de crédito, excepto si lo pide el banco (depende de la política de cada banco). 3. No se puede discriminar porque tenga su crédito afectado. Puede tener atrasos en ciertos pagos pero no en su hipoteca. 4. Si su préstamo cerró antes del 31 de mayo de 2009, le aplica una disminución en el seguro MIP. 5. Puede hacerlo aunque no sea para su residencia actual, sea esta segunda propiedad o de inversión, pero tendría que pagar los gastos de cierre, porque en este caso el préstamo es sin tasación. 6. Los préstamos son más rápidos, porque requieren menos documentación. 7. Si el préstamo es a través de Veteranos, no es necesario presentar el Certificado de Elegibilidad para este refinanciamiento. En los de VA siempre se incluyen los gastos de cierre. Tome en cuenta 1. Si el nuevo préstamo le aumenta más de un 20% su pago mensual (como puede suceder si quiere bajar solo el término de años, por ejemplo una hipoteca de 30 años, bajarla a 20 o a 15 años), se puede hacer un “Streamline”, pero requiere una cualificación completa. 2. Puede hacer un “Streamline” aunque tenga pocos meses de haber adquirido su propiedad, pero típicamente no es necesario, porque si hace poco tiempo, debe haberse beneficiado de intereses bajos. 3. Aunque se haya beneficiado de un “Streamline” en el pasado, puede solicitar otro, si las condiciones son convenientes para usted. 4. Si el deudor tiene que aportar para la transacción (cuando no hay tasación), deberá demostrar la procedencia del dinero para los gastos de cierre. 5. Este no es un préstamo para consolidar deudas ni obtener sobrante de su vivienda. Si esa es su necesidad, busca información sobre otros tipos de préstamos disponibles. |